사회초년생, 돈을 벌기 시작할 때가 진짜 시작이다
첫 월급을 받으면 누구나 설렌다. 지금까지는 부모님이나 알바비로 생활비를 충당했지만, 드디어 내 힘으로 번 돈이 생긴 것이다. 그런데 월급을 받는다고 곧바로 재정적으로 안정되는 건 아니다. 오히려 본격적인 소비가 시작되면서, 돈이 어디로 흘러가는지도 모르게 사라지는 경우가 많다. 최근 2030 세대를 중심으로 '재테크 조기교육'에 대한 관심이 높아지고 있다. 유튜브에는 '사회초년생 첫 월급 사용법', '20대 돈 모으는 법' 같은 키워드가 넘쳐나고, SNS에서도 통장쪼개기, 소비기록 챌린지 같은 콘텐츠가 인기다. 중요한 건 '많이 버는 것'보다 '처음부터 잘 쓰는 습관을 갖는 것'이다. 사회생활을 시작한 지금이야말로 돈 관리 습관을 제대로 잡아야 할 골든타임이다. 사회초년생이 입사 후 반드시 해야 할 재무 설계와 돈 관리의 기본기를 현실적인 관점에서 다뤄본다.
첫 월급부터 계획하자 - 통장 관리와 지출 구조 만들기
사회초년생이 돈 관리를 시작할 때 가장 먼저 해야 할 일은 '통장 구조를 나누는 것'이다. 대부분 하나의 통장에 월급이 들어오고, 거기서 카드값, 자동이체, 쇼핑, 외식 등 모든 지출이 섞이게 되면 돈의 흐름을 전혀 파악할 수 없다. 그래서 입사 후 가장 먼저 해야 할 일은 '통장쪼개기'다. 기본적으로 34개의 계좌를 만들어서 입금용, 고정지출용, 소비용, 저축과투자용으로 구분하는 것이 핵심이다. 월급이 들어오면 자동이체를 걸어 각 계좌로 돈이 흘러가게 만들어야 한다. 고정지출 통장에는 월세, 통신비, 보험료 등을, 소비통장에는 교통비, 식비, 카페, 쇼핑비 등 유동성 있는 지출을 할당하고, 저축 통장에는 급여의 일정 비율(최소 20~30%)을 미리 떼어 놓는 것이 좋다. 특히 '남은 돈을 저축하는' 방식은 거의 실패로 끝난다. 반드시 '먼저 저축하고, 남은 돈으로 쓴다'는 선저축 구조를 만들어야 한다. 또한 신용카드보다 체크카드를 우선 사용하고, 가계부 앱이나 지출 기록을 통해 소비 패턴을 꾸준히 분석하는 습관도 중요하다.
단기 목표부터 장기 설계까지 - 나만의 재무 목표 설정하기
돈 관리를 하려면 막연하게 "돈을 아끼자"가 아니라, 목표가 필요하다. 단기 목표는 3개월에서 1년 이내에 달성할 수 있는 소액 저축, 긴급자금 마련 등이 될 수 있고, 중장기 목표는 전세자금, 결혼자금, 목돈 마련 등으로 이어질 수 있다. 사회초년생이 처음부터 모든 걸 다 설계할 순 없지만, 최소한 "비상금 통장 만들기", "1년 안에 500~1,000만 원 모으기" 같은 목표부터 시작하는 것이 좋다. 목표가 있어야 저축도 동기부여가 되고, 소비도 조절된다. 예산을 세울 때는 월급의 50%를 고정지출, 30%를 소비, 20%를 저축에 배분하는 '50,30,20 법칙'을 참고하면 유용하다. 물론 개개인의 상황에 따라 비율은 조정해야 한다. 목표 저축액은 적금, CMA, 자유적립식 계좌, 짧은 주기의 소액 챌린지 등 다양한 방식으로 분산할 수 있다. 포인트는 자동화다. 자동이체를 통해 저축 시스템을 만들어두면 귀찮아서 못 한다는 핑계가 사라진다. 돈 관리의 핵심은 '의지'가 아니라 '구조'와 '루틴'이다. 단기 목표가 달성되면 그 성취감은 다음 목표로 이어지고, 재무 설계는 점점 내 삶의 일부가 된다.
재무 설계는 습관이다 - 초반 마인드셋이 평생 간다
사회초년생 시기의 돈 관리가 중요한 이유는, 이 시기의 습관이 평생의 경제적 성향을 좌우하기 때문이다. 처음부터 돈에 대한 태도가 계획적으로 형성되면, 이후 수입이 늘어나도 그 구조 안에서 소비와 저축의 균형을 지킬 수 있다. 반대로 돈을 쓰는 대로 쓰고, 관리 없이 살아온 사람은 나중에 돈을 많이 벌어도 모으지 못한다. 마치 다이어트가 식단과 운동의 루틴을 만드는 것처럼, 재무 설계도 습관을 만드는 것이 핵심이다. 또, 재무 목표를 혼자만 알고 있지 말고, 친구나 커뮤니티에서 함께 실천하는 것도 좋은 방법이다. 요즘은 SNS에서 소비기록 챌린지, 비상금 만들기 인증, 저축계좌 스크린샷 공유 등 다양한 방식으로 서로 자극을 주며 돈 관리 문화를 확산시키고 있다. 자극은 습관을 만들어주는 가장 좋은 도구다. 중요한 건, 지금부터라도 한 달에 1만 원이라도 '계획적으로' 관리하는 연습을 하는 것이다. 사회초년생 때 만든 돈 습관은 10년, 20년 후에도 계속 영향을 준다. 지금이 바로 시작하기 가장 좋은 시점이다.